京灵财税-京灵财税(北京)有限公司官网 小强财艺 存款100万有50万的保障,若银行破产,另外50万还能收回来吗?

存款100万有50万的保障,若银行破产,另外50万还能收回来吗?

存款人50万元的限额保障,不是指存款人的本金,而是指存款人的本息。50万元的限额保障来源于《存款保险条例》的规定,该条例2015年5月1日开始实施,至于为何要把存款人的保障限额规定为50万元,而不是100万元或者是全额保障,是因为当时央行在出台该条例之前做过数据调查,如果保障限额是50万元,可以对94.4%的存款人的存款达到100%的保障,出台《存款保险条例》的目的就是尽量减少存款人的损失,一旦出现银行破产的极端情况,存款保险可以最大程度地保障存款人的利益,而不是全额保障。

当然,50万元的限额赔偿,只是目前暂时的规定,今后是有可能调整的,还具有调整的空间。央行会根据经济发展情况、存款结构变化情况、金融风险状况等因素进行动态调整。

在国内,所有开门营业吸收公众存款的银行,都必须参加存款保险,向存款保险基金管理机构交纳保费,因此,存款人不用担心银行是否投保了,如果真的没有投保,银行就没法开门营业。如果出现了《存款保险条例》规定的情况,存款保险基金管理机构就可以启动赔偿程序,向存款人支付赔偿款。

因此,存款人的50万元的存款保障,最终不是由银行来支付的,而是由存款保险基金管理机构从各银行缴纳的保费中支付。

说到存款保险基金管理机构,就不得不提及2019年5月24日成立的存款保险基金管理有限责任公司,在这一天,该公司成立了,由央行独家出资,经营范围就包括存款保险基金的管理,就在同一天,包商银行被央行和银监会接管,不知这是巧合还是特意安排。从最后包商银行的清算来看,该公司确实起到了很大作用,对个人存款全额保障。

也许有人会问,在《存款保险条例》出台到存款保险基金管理有限责任公司成立,有4年的空档期,银行交的保险都由谁管理呢?答案是央行,注意,存款保险基金管理有限责任公司也是央行独家出资的,说到底和央行还是一家人,只不过成立一个独立的法人机构后,管理会更加规范,今后处理银行破产倒闭的问题会更加迅速得心应手。

当然储户获得保险赔偿也是需要一定的前提条件的,根据《存款保险条例》的规定,出现了存款保险基金管理机构担任银行的接管组织、该管理机构实施被撤销银行的清算、人民法院裁定受理对银行的破产申请这三个条件中的任何一个,存款人就可以获得50万元的限额保障。

至于存款人多长时间能拿到50万元的限额赔偿,这就不好说了。根据《商业银行法》规定,银行因信用危机被接管后,接管期限最长是2年。因此,银行破产后,根据接管期限的长短,储户在接管期间拿到赔偿款都是正常的,赔偿到位需要一定的时间,理论上需要两年左右的时间。当然,这样的说法是比较极端的情况,只是法律规定的底线,一般不会出现让储户等待这么长时间,银监会、央行等机构都会加快处理速度,让存款人尽快拿到赔偿款。当然作为存款人,如果长时间拿不到赔偿款,也要有一定的心理准备。

存款100万,只有50万的限额保障,若银行破产,另外50万就白白损失掉了?是不是就收不回来了呢?答案当然是否定的,我们可以借鉴一下包商银行的破产清算,个人存款、中小企业及5000万元的债权都是全额保障的,虽然条例规定是50万,但那是兜底保障,实际结果也许要比兜底保障乐观得很多。当然,银行破产,也是一事一议,包商银行破产个人存款全额的保障,不代表今后其它银行破产也一定会得到同样的保障。

不过,根据《公司法》、《破产法》、《商业银行法》的规定,100万元存款在得到50万的保障后,剩余的50万元能否收回来,还是要看破产银行清算后还剩下多少资产。根据《商业银行法》的规定,如果银行不能支付到期债务而破产后,需要成立清算组进行清算,在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后,剩余财产优先支付个人储蓄存款的本金和利息。如果破产银行资不抵债,在支付完相关费用后,没有剩余资产可供分配了,而存款保险又不愿意增加赔偿,那剩下的50万元,储户就可能无法收回了,也就是白白损失掉了。

如果存款人还有2000万的债权,而破产银行清算后,仅剩下1000万的资金,该怎么办呢?这就需要按照一定的规则制定破产财产清算方案,《破产法》规定,金融机构实施破产的,国务院可以依据破产法和其他有关法律的规定制定详细的实施办法。如果破产财产分配方案获得通过,就可以按照分配方案分配剩余的银行财产了。

举个例子,假如破产银行的财产还有1000万,而债权人还有2000万的债权,其中张三有1000万的债权,李四有1000万的债权,那么张三和李四每人可以获得500万元,当然分配方案也可以确定张三获得400万,李四获得600万,具体每个债权人最后获得多少剩余财产,完全看分配方案的约定。

综上所述,存款100万元,至少可以获得50万元的保障,至于另外50万元能否收回来,这个具有很大的不确定性。目前国内已经有4家银行破产,最近又有几家村镇银行出现取现难题,这都足以说明,银行已经不是万能的存款保险箱了,广大储户还是要有存款风险的安全意识,一般来说, 银行的存款利率越高,存款风险就越大。

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