京灵财税-京灵财税(北京)有限公司官网 小强财艺 银行出现问题,需满足什么条件,存款人才能获得50万的限额赔偿?

银行出现问题,需满足什么条件,存款人才能获得50万的限额赔偿?

目前,国内已经已经有四家银行破产倒闭,最近又有河南安徽等地的5家村镇银行出现问题,引发广大储户对于存款安全性的担忧,不少储户要求银行按照《存款保险条例》50万元的限额赔偿标准支付个人存款本息,这说明储户具有一定的法律维权意识,知道自己的存款已经购买了保险。不过,并不是银行出现了问题,存款人就可以要求银行进行赔偿的,试想一下,出问题的银行十有八九都是因为资金的流动性出现了问题,或者说资金链断裂,银行本身就无钱可用了,存款人还要求问题银行进行赔偿,显然是行不通的,如果银行真的有钱支付存款人的存款,也就没有存款赔偿这样的说法了。

那么,银行出现问题后,需要满足什么条件,存款人才有权利获得50万元的限额赔偿?又找谁主张赔偿权利呢?

这里需要先说明一下,银行出现问题后,可能涉及的银行方面的法律法规主要有4个,分别是《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《存款保险条例》。

中国人民银行简称央行,被大家形象地称为央妈。《中国人民银行法》明确了中国人民银行的职责:制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定。该法第34条规定,当银行业金融机构出现支付困难,可能引发金融风险时,为了维护金融稳定,中国人民银行经国务院批准,有权对银行业金融机构进行检查监督。

《银行业监督管理法》是为了加强对银行业的监督管理,防范和化解银行业风险,保护存款人和其他客户的合法权益。如果银行业金融机构已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人和其他客户合法权益的,相关银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组;如果银行有违法经营、经营管理不善、损害公众利益,相关银行业监督管理机构有权予以撤销。也就是说,出现问题的银行,有可能被要求破产倒闭注销。

《商业银行法》规定,商业银行已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人的利益时,有权银行业监督管理机构可以对该银行实行接管,以保护存款人的利益,恢复商业银行的正常经营能力。银行被接管后,由确定的接管组织行使商业银行的经营管理权力,接管期限最长不得超过二年。如果银行仍然无法满足经营要求,不能支付到期债务,由人民法院依法宣告破产,成立清算组,在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后,剩余财产优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

《存款保险条例》于2015年5月开始实施,境内商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等吸收公众存款的银行业金融机构,都需要投保存款保险。银行所缴纳的保险费,由专门的存款保险基金管理机构进行管理,并在满足条件时,向存款人偿付被保险存款。

从三部银行方面的法律规定可以看出,银行如果出现信用风险,危害存款人的利益,就会被接管,如果无法支付到期债务,就会产生破产倒闭的法律后果。同时,根据《存款保险条例》的规定,存款人有权利要求存款保险基金管理机构向存款人偿付被保险人的存款。

所以,存款人所在的银行破产倒闭清算,存款人的保险赔偿不是由银行来支付的,而是由存款保险基金管理机构负责支付。

2019年5月24日之前,我国并没有专门的存款保险基金管理机构。《存款保险条例》出台4年后,在5月24日这一天,存款保险基金管理有限责任公司成立了,我国存款保险管理终于迎来了独立法人机构,公司注册资本100亿,由央行100%持股。

不知是巧合,还是为包商银行破产清算做的必要准备。京灵财税注意到,也就是在5月24日同一天,包商银行被接管了,央行和银保监会发布公告,由于包商银行出现严重信用危机,为保护存款人和其它客户的利益,依法依规对包商银行实行接管。公告内容与《银行业监督管理法》和《商业银行法》的规定是一致的。

在包商银行的接管工作中,新成立的存款保险基金公司就发挥了重要作用,在破产清算中,央行、银保监会和存款保险基金对对包商银行接管前的个人储蓄存款及接管后的新增个人储蓄存款本息,均由央行、银保监会和存款保险基金全额保障。

非常难能可贵的是,在破产清算期间,包商银行的各项个人业务照常办理,不受任何影响。不少网友反映,虽然自己也是包商银行的客户,但是直到自己去办理存取款业务时,才发现包商银行的业务已经被新成立的蒙商银行接管了。

前面已经说了,银行破产倒闭,赔偿款的支付人不是银行,而是存款保险基金管理机构。根据《存款保险条例》的规定,如果满足三个条件中的任何一个条件,存款人都是有权利要求存款保险基金管理机构在50万元的限额内,使用保险基金偿付存款人的存款:一是存款保险基金管理机构当然投保机构的接管组织;二是该管理机构实施被撤销银行的清算;三是人民法院裁定受理对银行的破产申请。

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