京灵财税-京灵财税(北京)有限公司官网 小强财艺 国内393家高风险银行,说明了什么?给储户提出三点诚恳建议

国内393家高风险银行,说明了什么?给储户提出三点诚恳建议

天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。如果把钱存入银行无利可图,广大储户对于存款的兴趣就会大大降低。而银行如果吸收不到足量的存款,将会面临生死存亡的危机。可以说,银行与储户就是鱼与水的关系,关乎彼此核心利益。对于银行方面来说,希望得到储户的存款,对于储户来说,希望银行能保证存款的安全并躺赚一笔利息。

我国被誉为“储蓄大国”,储蓄率一直排在世界前列,虽然近几年储蓄率有所下降,但是存款绝对额一直处于整体上涨态势。根据央行金融数据报告,2022年前3个月,人民币存款增加10.86万亿,到第一季度末,人民币存款总额为243.1万亿。在增加的10.86万亿存款中,住户存款的贡献最大,达到了7.82万亿,到3月末,住户存款总额为110.32万亿,占人民币存款总额的45%以上。如果把住户存款与我国2021年经济总量相比,只差了约4万亿,由此可见,住户存款的体量是非常大的。

这么多的存款,对于有资格吸收存款的大中小银行来说,无疑是一块市场大蛋糕,无论是哪一家银行,都会对储户的存款垂涎三尺。可是论实力,中小银行、特别是小银行的揽储能力远远比不上大银行,大银行即使不专门做宣传吸引客户,揽储能力也要比小银行强很多。当然,小银行也不会坐以待毙,它们也有自己的揽储利器,一是高利息;二是依靠互联网第三方平台揽储,甚至是异地揽储。无奈2021年1月央行发布通知,已经明确禁止银行通过第三方互联网平台销售存款产品。

根据央行发布的《中国金融稳定报告2021》,第三方互联网平台自揽储时,不对个人客户收费,而是对合作银行根据日均存款余额的0.2%到0.5%收取导流费。

比如,储户通过平台吸收1000万元1年期的存款,平台每年至少可以得到2万元的导流费,2万元好像不是太多,但也相当于活期存款的收益了。

这说明,小银行不但要支付储户的银行利息,还要另外支付一大笔导流费,而这些导流费进一步加大了小银行的资金成本,意味着银行风险在增加,不仅如此,银行风险的增大,也会给广大储户存款的未来带来不确定性。

央行对4400家银行业金融机构进行了评级。评级结果划分为11级,分别为1到10级和D级,8级以上属于高风险机构。大型银行、民营银行、外资银行评级结果较好,没有高风险机构,城市商业银行有10%的机构属于高风险银行,农合机构(含农村商业银行、农村合作银行、农村信用社)有高风险机构271家,村镇银行有122家属于高风险银行,也就是说,农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行,共有393家银行属于高风险银行,数量占全部高风险机构的93%,其中辽宁、河南等7个省份的高风险机构较多。也有几个省市没有高风险机构,包括浙江、福建、 江西、上海等地。

393家高风险银行,说明了什么问题?这足以证明广大储户的存款还是具有一定风险的。不过,具体是哪393家高风险机构,央行报告并没有披露,财艺君认为主要有三点原因:一是因为披露容易引起金融市场的动荡,对于银行方面和储户方面都是不利的;二是高风险是一个动态过程,高风险银行可以通过整改变成低风险银行;三是央行的评级主要是为了防患化解风险,央行通过约谈高管、下发风险提示函和评级意见书等形式,早期发现风险并得到早期纠正,增加金融机构风险防控的自觉性和主动性。

有多大能力,就干多大事,如果超过自己的能力,早晚就会出问题。最近河南4家村镇级别的银行出现的取款难问题,就是一部生动的教材。虽然现在有《存款保险条例》50万元的保障限额,但是对于储户来说,还是不能抱有任何侥幸心理,对于个人的大额资金,还是要具有一定的风险识别能力。如果出现以下几种情况,储户们就要多加注意了。

第一、银行打电话或者发短信推销存款产品。高风险银行一般都有一个共同的特点,就是资金的流动性不足,流动性风险比较大,而银行一旦出现资金问题,后果非常严重,甚至会破产倒闭。虽然有50万元的限额保障,但储户也要付出非常多的时间和精力,这是无法用金钱衡量的。

第二、超高利息的存款产品。银行作为经营者,目的也是赚钱,因此,银行不会轻易地祭出超高利息的存款产品,一旦某个地方小银行的利息非常高,储户就要小心了,利息越高,风险越大。正常经营的银行,一般是不会主动增加资金成本的。

第三、允许异地客户存款的地方性小银行。不少小银行的经营是受到地域限制的,没有资格吸收异地客户存款的银行,是不能给异地客户办理存取款业务的。由于不少客户缺乏这方面专业识别能力,为了保险起见,建议客户在异地办理存款时,选择国有大银行,不要选择当地的小银行。

最后给广大储户提出三点诚恳建议:一是每家地方性银行存款本息不超过50万元;二是不要为了高利息跑到外地的小银行存款;三是存款要去柜台办理,获得纸质存款单。

以上三点建议真的很重要,如果你了解了河南出现问题的4家村镇银行储户面临的问题,就会发现,任何的小心都不是多余的。我们不要过度依赖50万元的存款保障,最好的保障是不让自己的存款出现任何问题。

本文来自网络,不代表京灵财税-京灵财税(北京)有限公司官网立场,转载请注明出处:https://www.jdpal.cn/25468.html
上一篇
下一篇

发表回复

返回顶部