京灵财税-京灵财税(北京)有限公司官网 小强财艺 122家高风险村镇银行,说明了什么?提醒储户存款时需注意4个细节

122家高风险村镇银行,说明了什么?提醒储户存款时需注意4个细节

国内已经有4家银行破产倒闭,河南4家村镇银行取现难风波已经持续20多天,种种迹象表明,银行不再是存款的万能保险箱,当银行出现流动性风险的时候,被央行和银保监局认定触发“已经或者可能发生信用危机,严重影响存款人和其他客户合法权益”的时候,银行就会被接管。

银行被接管的目的,是保护存款人的利益,恢复银行的正常经营能力。同时,被接管后的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。接管期限为1年,可以延期,最长不得超过2年,从接管开始之日起,由接管组织行使银行的经营管理权力。

银行被接管后,最终结果有3个:一是接管后,银行逐渐恢复了正常的经营能力,可以开始独立自主地开展银行业务;二是在接管期间,如果有合并的可能,也许会被其他金融机构合并;三是当银行资不抵债,又无法合并时,只能破产清算。比如国内已经破产的4家银行,最终走向了破产的命运。

银行破产的受理和裁定都是由法院决定,银行破产清算时,个人存款并不是最优先的保护对象,而是在破产银行支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后,再优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

当然,根据《存款保险条例》的规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。这个50万元并不是固定不变的,条例留下了开口,有关部门会根据经济发展、存款结构、金融风险状况等因素进行调整。

实际上,在包商银行破产清算中,广大储户的存款保障并没有触及《存款保险条例》的规定,因为包商银行对于个人存款、中小企业和5000万元以下的债权是全额保障的,本金和利息全都正常计算,完全是按照储户的存款期限和约定的利率支付利息,一分钱也不少,由于保障水平高,也就没有所谓的50万元限额标准。

包商银行的个人储户无疑是幸运的,在包商银行整个处置期间,银行的个人业务没有中断。这让我想起了河南4家村镇银行持续了20多天的取现风波,由于线上关闭了取现功能,线下取现苦难,让不少储户开始担心自己存款的安全问题。

破产的包商银行对个人储户没有任何影响,4家河南村镇银行却限制了存取自由的权利,这里面到底有没有问题,问题有多大,在没有官方通告前,也不好过度揣测。但这件事,确实在实实在在地提醒广大储户,选择村镇银行去存款,要三思而后行。

这里还有一组数据。根据央行发布的《中国金融稳定报告2021》,央行在2021年第二季度对4400家银行业金融机构开展央行金融机构评级。有1642家村镇银行参与了评级,评级结果为2到10级,数据越大,风险越大,10级是最高风险,过了10级,就是倒闭了,达到8级就属于高风险了。辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、吉林、黑龙江等省份的高风险机构数量较多。农合机构(农村商业银行、农村合作银行、农村信用社)和村镇银行的最高风险机构数量分别为271家和122家。

122家高风险村镇银行,说明了什么?说明银行已经不是万能保险箱了,银行的风险可能就在我们身边。已经出现问题的河南4家村镇银行是否属于高风险机构,目前还不得而知,但是河南省属于金融机构的高风险地区却是被央行报告确定的。

对于广大储户而言,辛辛苦苦挣来的血汗钱,当然希望把钱存入银行,既要安全,也要收益,这是我们存款人的朴实愿望,无可厚非。无论是选择中农工建交等国有大行,还是选择城商行、信用社、村镇银行,只要是合法的金融机构,都是可以的。

不少储户选择村镇级别的银行一个重要原因是利率较高,有些地方银行甚至突破市场利率定价自律机制的要求。比如某银行5年期的定期存款,每3个月付息,利率竟然达到4.1%,而3个月的定期存款基准利率仅为1.1%。

如果储户确定选择村镇银行,提醒储户存款时,要注意4个方面的细节:

第一、存款本金和利息不要超过50万元。

注意,这里不是说存款本金50万元,而是存款本息50万元。存款人在选择存款产品时,要根据银行提供的利息,自己计算出个人存款到期后,本息是否超过了50万元,如果超过了50万元,就要缩减存款本金,因为《存款保险条例》保障的50万元,是本息金额。

第二、存款时要考虑突发状况急需用钱的情形。

河南村镇4家银行出现取现难题,提醒储户们,不要把个人存款全部存入一家银行,万一出现紧急用钱的情况,而又无法取出来,会很让人崩溃的。

对于有老人或者小孩的家庭来说,更要注意存款的合理分配,储户在赚取高额利息的同时,要考虑特殊情况的出现。建议大家把一部分钱存入村镇银行,另一部分钱存入国有大银行,一旦出现急需用钱的情况,如果村镇银行无法取现,国有大银行可以应急。

第三、警惕使用银行小程序或者银行发来的链接进行存款。

这种做法不仅不安全,甚至有可能是非法链接。即使是最后求证确实是银行的正规链接,也要考虑是否属于违规异地吸收存款。虽然储户只要把钱存入银行,就会受到保护,但是一家银行如果违规吸纳储户存款,这样的银行,风险也往往很高,遇到电话或者短信等形式的推销存款,储户要果断拒绝。

第四、警惕超高利息的存款银行。

小银行主要靠高息揽储来吸引客户的,而客户之所以把存款存入小银行,也是受利息吸引。如果一家村镇银行的存款利息非常高,储户就要当心了。收益越高,风险越大,这是基本道理。一家正常经营的银行,如果资金不紧张,完全没有必要靠高息揽储,高息揽储的银行,往往就是高风险银行。

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