京灵财税-京灵财税(北京)有限公司官网 小强财艺 河南4家村镇银行出现取现难题,储户应从中吸取哪些经验教训?

河南4家村镇银行出现取现难题,储户应从中吸取哪些经验教训?

我国是储蓄大国,根据央行金融数据报告,2022年第一季度住户存款增加7.82万亿元。根据2021年底的住户存款余额为102.5万亿元。据此推算,截止今年3月底,住户存款余额110.32万亿。按照第七次全国人口普查的人口计算,我国人均存款达到了7.81万元,一个3口之间,存款需要达到20万元才算勉强及格,一个4口之间,存款需要达到30万元才能不算拖全国人民存款的后腿。

俗话说,你不理财,财不理你。这么多钱,当然不能放在家中,如何让资金保值增值,成为存款人需要思考的问题,这就需要我们懂得理财知识。问题来了,会赚钱,不一定会理财,毕竟理财也是一门专门学问,股市、基金等都是理财的好去处,但无奈风险太大,搞不好赔了夫人又折兵,最后不但挣不到钱,甚至连本金也不保。风险小的理财产品,很多储户又嫌弃收益太低,如何在安全与收益中找到平衡点,就成了不少储户思考的问题。

银行存款作为银行理财的一部分,历来受到储户的喜爱,在没有更好理财方式的情况下,很多人为了省事,就把资金存在收益高的银行。比如民营银行、信用社、村镇银行等中小银行,虽然安全性差了点,但是收益一般比国有大银行要好。正是这种收益的驱使,不少人选择把资金存在这些地方小银行,但问题是,这些小银行规模小、地域性强、抗风险能力差,稍微有个风吹草动,可能就会出现经营风险。

前些年,国内先后有4家银行破产倒闭或者是重组,这四家银行分别是海南发展银行、河北肃宁尚村信用社、汕头商业银行、包商银行,甭管具体破产的原因,大方向都是经营不善。

4月份,又先后爆出河南4家村镇银行出现取现难题,引起了大家对小银行安全性的担忧。这4家银行分别是河南禹州新民生银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行。比较有趣的是,前3家银行的第一股东都是许昌农村商业银行股份有限公司,分别持股20.5%、51%、51%。最后一家村镇银行的最大股东是新郑农村商业银行,持股30%。

这4家银行的共同特点是同属村镇银行,规模较小,出现的问题均为线上业务取现因为系统升级暂停,但线下取现正常。不过,当有储户去银行线下营业厅取现时发现,取现也很困难,疑似发生挤兑,如果真是挤兑,后果是很严重的。银行挤兑是指大量的银行客户同时到银行提取现金的现象。银行挤兑往往是由信用度下降、传闻破产等原因导致储户对在银行内的储蓄的安全有怀疑造成的。当挤兑现象出现时,若银行的存款准备金不足以支付,则有可能会使银行陷入流动性危机,进而破产倒闭。

出现银行挤兑这种状况,最着急的当然是在涉事银行有存款的储户了。那么作为储户,我们能从这4家银行出现的问题,吸取哪些经验教训呢?提醒储户,要吸取4大经验教训。

第一、巨额存款要分别存在不同的银行。

每个人的存款都是血汗钱,来之不易,有些人的钱是打算买房买车、结婚、生孩子、养老看病的钱。由于暂时不用,就想着把钱存入银行银行,一来安全,二来可以躺赚收益。银行在国人心中的地位很高,他们都相信银行,把钱存入银行是没有问题的。

实际上,银行就是一种特殊形式的公司,是公司就有经营风险,收支不平衡就容易出现问题。因此,为了保障储户的利益,我国在2015年发布了《存款保险条例》,银行参加保险,破产倒闭后,储户可以获得50万元的赔偿保障。但是对于存款超过50万元的部分,风险就比较大了,能不能最后拿到手,就看破产银行最后还剩下多少资产了。所以,储户的巨额存款不要存放在一家银行,不要把鸡蛋放在一个篮子里。

第二、尽量选择大银行。

根据公开数据,到2021年末,我国共有金融机构4600多家,其中村镇银行就有1651家。由于银行太多,很多银行的名字我们甚至都没有听说过,银行靠吸收储户的存款才能生存,如果没有足够的资金来源,银行也就无法生存。而存款规模的市场是一定的,小银行很难和大银行进行竞争,为了获得足够的资金,小银行的存款利息一般比大银行的利息高。但储户把钱存入小银行,风险确实比大银行高。所以,建议储户存钱的时候尽量选择大银行,不要为了一点收益而忽视了安全。

第三,不要违规存款。

2021年1月,中国银保监会、中国人民银行印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,明确规定,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,这意味着,互联网平台不能再销售曾经火爆的互联网存款产品了。同时,要求地方性银行开展互联网存款业务时要立足于机构所在地的客户。对于存量的互联网存款,可到期后自然结清。这说明,以前的存款,按照现在的标准如果是违规的话,到期后就结清,但是不能再办理违规存款了。

但是从个别银行出现的情况来看,通过银行自身的互联网平台吸收异地存款的行为并没有完全停止。一旦出现发生银行挤兑,作为合规储户来说,都将受到影响,无故躺枪。

当然在这个问题上,作为储户的一方,专业知识比较匮乏,有些规定不一定清楚,如果银行方面隐瞒该行不能异地吸收存款的事实,对于储户来说,是极为不公平的。

第四、储户要保持高度的戒备心。

对于国有大银行的存款,虽然收益低了点,但是储户不用担心存款的安全性问题。但是对于小银行来说,当银行客服天花乱坠地让你存款的时候,就要多留一个心眼。虽然我们非常信任银行,但是林子大了,什么鸟都有,我们不能完全相信银行方面的做法都是正确的。当银行利用高息揽储的时候,就要多加小心了,现在互联网这么发达,网上搜索一下就可以知道答案。储户要避免把资金存入异地的小银行,除非你已经确认对方有吸收异地存款的资质,同时还要注意存款金额不要超过50万元。

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