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个人养老金账户利息怎么算?事关退休钱袋子,看看你有多少收益

个人养老金账户的利率是如何规定的?

基本养老保险费用由企业和个人共同负担。根据《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》(国发[1995]6号),基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的制度,个人以本人上一年度月平均工资为缴费基数,企业按职工工资总额的一定比例缴纳基本养老保险费。基本养老保险个人账户的储存额按“养老基金保值率”计算利息。养老基金保值率根据银行的居民定期存款利率,并参考当地上一年度职工平均工资增长率确定。

1996年,是全国大部分地区建立个人养老金账户的比较集中的时间。根据《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》(国发[1997]26号),个人账户储存额,每年参考银行同期存款利率计算利息。

个人养老金账户的记账利率是多少?

具体利率执行情况来看,2016年以前,由于记账利率都是由各地自行决定,各省市的记账利率差别比较大。大部分省市一般以1年定期存款作为参考,年记账利率在2%左右,个别地区的记账利率也会比较高,达到5%左右。

2016年开始,个人养老金账户的记账利率发生重大调整。从2016年开始,参保人员个人账户的利率按照全国统一标准执行。

根据《关于印发统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法的通知》(人社部发〔2017〕31号),从2016年开始,国家统一城镇职工基本养老保险个人账户的记账利率。

个人账户记账利率并不是固定的,每年由国家统一确定公布,也就是说,个人养老金账户的记账利率是一个动态数据。

确定记账利率时,主要考虑的因素有四个:上年度职工工资的增长率、银行定期存款利率、养老保险基金收益、养老保险基金收支平衡情况。

近几年,我国的工资增长率基本上维持在10%左右,养老保险基金平均收益超过了6%,累计收益近2000亿元,养老保险基金收大于支,这些因素,都有利于提升个人账户养老金的记账利率。

从实际执行情况来看,从2016年开始,个人养老金账户的记账利率远远大于同期银行定期存款的利率。

2016年的记账利率是8.31%,2017年到2021年的记账利率分别为7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%。

个人养老金账户收益比银行存款高1倍,事关你的钱袋子

根据《社会保险法》第14条的规定,养老金个人账户不得提前支取,记账利率不得低于银行定期存款利率,免征利息税。

翻开各大银行同期的银行存款利率,三年期定期存款的利率大都在3.5%左右,高一点的利率,可能会达到3.8%。

与2016年到2021年的个人养老金账户利率相比,同期的银行存款利率远小于个人养老金账户的记账利率。

如果将2016年到2021年的记账利率进行算术平均,平均记账利率已经高达7.34%,记账利率已经高出同期银行三年定期存款利率1倍还多。

这足以说明,在本金相同的情况下,个人养老金账户的利息收益,至少要高出同期银行存款的1倍,甚至更多。

就拿2021年说吧。2021年各大银行三年期存款的利率为3.2%左右,而养老金记账利率为6.69%,是银行存款利率的2.1倍,高出1倍还多。

如果养老金账户有10万元,2021年的收益可以达到6690元,如果10万元存入银行,3年定期,每年利息收益在3200元左右,即使个别银行的利率能达到3.5%,收益也不过是3500元。

参保15年,个人账户利息有多少?

在单位参保的情况下,个人月工资7000元,缴费比例8%,每月需要缴费560元,1年就是6720元,在不考虑各种变量的情况下,15年参保时间,个人账户养老金本金累计为10.08万元。

除了10.08万元的缴费本金外,15年的利息收入也是非常可观的,或许出乎你的意料之外。根据财务管理知识,在每年缴费6720元的情况下,参考2016年到2021年个人养老金账户平均利率7.34%,15年后,个人养老金账户累计金额大约为17.5万元,除去本金,利息收入已经超过7万元,利息收入达到了本金的70%。

如果是个人参保,在每年缴费额不变的情况下,每年有个人缴费金额的40%计入个人养老金账户,6720*40%=2688元,通过计算,15年后,个人养老金账户大约为7万元,其中账户利息大约是3万元。从缴费情况来看,最终个人账户累计额只比个人缴费少3万元,还是非常划算的。

从我国养老金基金投资态势、经济发展水平、工资增长情况来看,今后个人账户养老金的记账利率大概率会保持在一个比较高的水平,这就保证了个人账户养老金的高收益,而这些收益最终会在参保人员退休时,伴随着养老金的计发而流入退休人员的口袋,提高了退休人员的养老金水平。

综上所述,个人养老金账户收益比把钱存入银行的利息高出很多。无论是在职参保,还是以灵活就业身份参保,缴费越多,利息就越多,收益就越高。参保人所缴纳的保险资金,不仅没有发生贬值,而且还增值了,想知道个人养老金账户的利息收益,可以登录个人账户查询。

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