京灵财税-京灵财税(北京)有限公司官网 小强财艺 个人参保15年,选60%和200%档,养老金差几倍?哪种性价比更高?

个人参保15年,选60%和200%档,养老金差几倍?哪种性价比更高?

人生慌慌张张,都是为了碎银几两。对于绝大多数国人来说,挣钱并不不易,因此在花钱问题上,需要把钱花在刀刃上,用最小的成本,换来最好的回报。

对于灵活就业参保人员来说,如何选择社保的参保档次,成了一个比较闹心的事情。

一般来说,个人参保养老档次一般会有60%、80%、100%、150%、200%、300%等几个档次,档次越高,缴费越多。

每个省市都会有自己的社保缴费档次,以当地城镇单位上年度社会平均工资为缴费基数,确定缴费的上下限。上限就是允许的最高缴费档次,下限就是最低的缴费档次。

我们都有这样的社会经验,选衣服时,如果样式多了,就容易挑花眼。灵活就业人员选择社保缴费档次也是同样的道理。由于社保专业知识的缺乏,很多人对于如何选择缴费档次比较困惑,不知该如何进行选择。

有人认为个人缴费都是自己掏钱,档次越高越不划算,回本时间长,而有的人认为养老金是限高保低,低档次缴费比较好,回本年限也短,万一自己去世较早,也不会有太多的损失。

那么,同样是参保15年的情况下,选择60%的缴费档次和200%的缴费档次,后者的档次是前者的3.33倍,养老金差几倍呢?哪种缴费性价比高呢?

下面由【京灵财税】为你做详细解析:

参保60%,养老金是多少?

根据2021年各地公布的最低缴费档次来看,最低缴费档次集中在月缴费基数3200~4000元,比如江苏3800元,浙江3957元,河南3917元,超过4000元的省份不多,西藏是5303元,青海4214元,上海5975元。

按照全国大多数省市的缴费水平,我们选取3800元作为缴费的下限,如果缴费15年,退休时养老金是多少呢?

个人缴费的比例是20%,其中8%计入个人养老金账户,12%计入统筹基金。个人每年需要缴费3800*20%*12=9120元,15年累计缴费136800元,其中每年计入个人账户的金额是3648元,15年就是54720元。

考虑到社保的投资属性,15年后,个人账户养老金的数目实际上要比54720元高很多。这是为什么呢?

原来从2016年起,国家统一了城镇职工基本养老保险个人账户的记账利率,2016年到2020年的记账利率分别为8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%,5年的平均利率超过了7%。

如果按照6%的记账利率,15年后个人账户的总额为3648*23.276=84910元,也就是说,除了本金54720元外,利息收入30190元。

基本养老金等于基础养老金加上个人账户养老金。如果退休时当地在岗人员的社平工资为6500元,基础养老金等于6500*(1+0.6)/2*15*1%=780元;个人账户养老金等于84910/139=611元(假如60岁退休,计发月数为139);基本养老金等于780+611=1391元。

参保200%,养老金是多少?

参保200%,月缴费基数相当于3800/0.6*2=12667元,每年缴费12667*0.2*12,结果为30401元,15年累计缴费456015元,其中每年计入个人账户12160元,15年就是182400元。(注:计算结果取整)

同样的道理,假如记账利率为6%,15年后个人账户的总额为12160*23.276=283036元,除了本金182400元外,利息收入100636元。

基础养老金等于6500*(1+2)/2*15*1%=1463元;个人账户养老金等于283036/139,结果为2036元。基本养老金等于1463+2036=3499元。

缴费3.33倍,为何养老金只有2.52倍?

从计算结果看,养老金确实多缴多得,从缴费水平看,200%的档次缴费456015元,60%缴费档次缴费136800元,前者是后者的3.33倍,但养老金的倍数为3499/1391=2.52倍。这是怎么回事呢?

原因就在于养老金的计算公式上,计算公式与缴费金额不存在正比例关系,从基础养老金的计算公式中,我们发现,养老金的计算起到了限高保底的作用,虽然本人实际缴费指数存在3.33倍的关系,但经过加1平均后,基础养老金只有1.875的倍数了。

为何养老金不是1.875的倍数,而是变成了2.51倍呢?原来这个差距的原因出在个人养老金账户的计算上。虽然缴费水平是3.33倍,但是因为个人账户每年都会计入利息,个人缴费越多,利息就越多,最终的养老金的倍数位于3.33倍和1.875倍之间。

哪种缴费方式性价比高?

主要看哪种缴费方式回本快。忽略养老金上涨因素,60%的缴费,每年养老金为16692元,需要136800/16692=8.2年回本;200%的缴费档次,每年的养老金为41988元,需要456015/41988=10.8年,考虑到养老金年年上涨的因素,60%的档次,实际回本时间是7年左右,200%的档次回本时间在9年左右,后者比前者要晚2年才能回本。

不过,虽然后者回本时间短,但是后者养老金比较高,回本后养老金也不会降低,从这个方面说,200%的缴费也很不错。

缴费性价比的高低,并没有一个绝对的答案,划不划算,还是要有自己的判断。通过本文的计算分析,你认为哪种缴费方式性价比更高呢?

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